Entendiendo el proceso hipotecario: desde la preaprobación hasta el cierre
Comprar una casa puede ser un objetivo apasionante y gratificante, especialmente si has luchado por conseguirlo. superar problemas de crédito para ser elegible para una hipoteca. Sin embargo, el proceso de compra de una vivienda deja a muchos prestatarios sintiéndose confundidos y frustrados también. Si está trabajando para lograr el objetivo de comprar una casa, vale la pena informarse con anticipación sobre el proceso de aprobación de la hipoteca.
Paso uno: aprobación previa
Para la mayoría de las personas, el proceso de compra de una vivienda suele comenzar con una solicitud inicial de hipoteca. Es probable que esta solicitud inicial implique que usted proporcione información básica y, a veces, documentación a su prestamista para confirmar su empleo, ingresos, saldos de cuentas bancarias y otros activos. Sus informes y puntajes de crédito (los 3) generalmente también se obtendrán durante su solicitud inicial.
Si su crédito no está a la altura de los estándares del prestamista, se rechazará su solicitud. Por supuesto, si se le niega la solicitud debido a su crédito, eso no significa que nunca podrá comprar una casa. Sin embargo, puede significar que tiene un poco de trabajo duro por delante y que podría serle mejor trabajar con un profesional de reparación de crédito en un esfuerzo por prepararse para su préstamo.
Suponiendo que su solicitud inicial ahora cumpla con todos los requisitos preliminares del prestamista, probablemente recibirá una "carta de aprobación previa". Una preaprobación no es una garantía de financiación, sino un compromiso condicional de un importe máximo de préstamo. En este punto, normalmente puede empezar a trabajar con un agente inmobiliario y empezar a buscar la casa perfecta. Aquí es donde realmente comienza el proceso de aprobación de la hipoteca.
Paso dos: solicitud completa
Una vez que haya encontrado la casa que desea comprar, haya hecho una oferta y su oferta haya sido aceptada, es hora de completar su solicitud oficial completa con su prestamista hipotecario. Es probable que su oficial de préstamos le solicite una lista de los documentos que necesita para enviar su expediente a la evaluación. Los documentos (es decir, extractos bancarios, declaraciones de impuestos, formularios W2, etc.) servirán principalmente para demostrar sus ingresos y activos. Esto continúa el proceso de aprobación de la hipoteca y garantiza que usted realmente pueda pagar la hipoteca.
En esta etapa, también se le pedirá que proporcione al oficial de préstamos información sobre la propiedad que planea comprar. Su agente de bienes raíces debería poder ayudarlo a proporcionar los detalles de la propiedad necesarios para completar su solicitud.
Paso tres: procesamiento
Su procesador de hipotecas, en estrecha colaboración con su oficial de préstamos, prepara su expediente para la suscripción. Durante esta fase del proceso de aprobación de la hipoteca, se ordena una tasación de su propiedad, se ordena una búsqueda de título y, por lo general, se verifica la información de su empleo y de su cuenta bancaria. Si se requiere documentación adicional, su procesador también puede solicitarla en este momento.
Paso cuatro: suscripción
La suscripción es quizás la fase más importante del proceso hipotecario. Es donde se aprueba o deniega oficialmente su préstamo. (Aunque técnicamente podría revocar incluso esta aprobación más adelante si sus “circunstancias del prestatario” cambian. Más sobre esto más adelante).
Su asegurador revisará su paquete de préstamo completo, verificará los documentos y se asegurará de que no se haya cometido fraude. El asegurador también es responsable de verificar que su solicitud cumpla con los estándares de aprobación del prestamista, así como con las regulaciones y pautas establecidas por los reguladores federales y estatales, además potencialmente de HUD, Fannie Mae y/o Freddie Mac.
Una vez que el paquete haya sido revisado en su totalidad, el asegurador emitirá una decisión: aprobado, denegado o aprobado con condiciones. Si su préstamo se aprueba condicionalmente, es probable que deba proporcionar al prestamista documentación adicional en este momento, como, tal vez, una carta que explique cualquier información negativa presente en sus informes crediticios.
Paso cinco: borrar para cerrar
Una vez que haya satisfecho todas las condiciones del asegurador (si corresponde), estará "limpio para cerrar". Esto significa que ha proporcionado todo lo que se le pide y es hora de sentarse y esperar. El equipo de su prestamista estará ocupado preparando los documentos de su préstamo y programando una fecha de cierre para su préstamo.
Obtener autorización para cerrar es ciertamente emocionante, pero eso no le garantiza el dinero disponible para comprar su casa todavía. El proceso completo de obtención de una hipoteca suele tardar entre 30 y 45 días, a veces más si no estás preparado o si surgen problemas. Como resultado, los prestamistas generalmente requerirán una verificación de crédito final justo antes del cierre real para confirmar que su nivel de riesgo sigue siendo el mismo. Si ha experimentado algún cambio crediticio o financiero importante desde su verificación de crédito inicial, es posible que de repente se le niegue el financiamiento.
Para evitar tales problemas potenciales, es extremadamente importante mantener sus informes de crédito estáticos hasta después del cierre de su hipoteca. Por ejemplo, no querrá cometer el error de solicitar un nuevo crédito, obtener nuevos préstamos o acumular saldos de tarjetas de crédito en cualquier momento durante el proceso hipotecario.
